在移动支付盛行的当下，免密支付以其便捷性，成为众多消费者日常支付的选择之一。只需轻松一点，无需繁琐输入密码，交易瞬间达成，极大提升了支付效率，为快节奏生活中的人们节省了时间成本。无论是在街头巷尾的便利店匆匆购买一瓶饮料，还是乘坐公共交通时的快速扣费，免密支付都让支付过程变得流畅无阻。然而，这一看似美好的支付方式背后，却隐藏着诸多令人不安的问题，近期更是因种种乱象被推上舆论的风口浪尖。
盗刷频发，消费者权益受损
在黑猫投诉平台上，与免密支付相关的投诉数量高达 6.4 万条，宛如一座沉甸甸的 “问题大山”，压在消费者心头。从实际案例来看，不少用户在毫不知情的情况下，账户资金不翼而飞。有的用户一觉醒来，发现支付宝、微信等支付账户中出现多笔陌生扣费记录，累计金额从几千元到数万元不等，而这些扣费行为均通过免密支付完成。更令人痛心的是，此类问题并非个例，涉及的人群范围广泛，儿童和老人成为了极易受到侵害的弱势群体。部分未成年人沉迷于电商、游戏和直播平台，在未经家长同意的情况下，凭借免密支付功能肆意消费；一些老人因不熟悉电子设备操作，在平台推荐时误触开通免密支付，最终导致账户被盗刷，多年积蓄遭受损失。
开通容易关闭难，平台设置重重障碍
当我们深入探究免密支付的开通与关闭流程时，会发现其中存在着明显的 “不对等” 现象。在开通环节，各大平台可谓是 “不遗余力”。以微信、淘宝等软件为例，开通免密支付往往只需 “一键开启”。在用户进行单笔支付时，平台会频繁弹窗询问是否同意开通免密的 “极速支付”，而在支付的紧张时刻，许多用户往往来不及仔细阅读弹窗内容，下意识地点击确认或同意选项，便在不经意间 “被” 开通了自动付款功能。与之形成鲜明对比的是，关闭免密支付却困难重重。同样以微信为例，用户需要经过至少六个步骤，才能完成免密支付和自动续费的解绑操作。并且，不同平台的关闭逻辑、界面和选项名称都存在细微差异，这无疑增加了用户解绑的难度。个别平台甚至在用户试图取消免密支付时，反复询问关闭理由、承诺持续改进，以此 “挽留” 用户，实则是在阻碍用户关闭免密支付功能。
平台力推背后：利益的诱惑
面对免密支付诸多问题，人们不禁要问，为何平台仍然频频推荐用户开通此项功能？从本质上来说，这背后是巨大的利益驱动。资深信用卡专家董峥指出，免密支付会加速消费者误判的发生。清华大学消费金融研究院调研显示，免密支付用户客单价提高了 18％，但退货率增长了 40％，这表明该功能虽方便了消费者购物，却也容易让消费者在冲动之下购买一些本不需要的商品，从而增加了平台的销售额。而自动扣款功能，则在一定程度上帮助商家留住 “回头客”。当用户手动操作时，可能因忘记续费或不再想要而结束订阅某项服务，自动扣款相当于让用户默认留下，商家能够稳定获利。据媒体报道，有头部平台因默认开通免密功能年增收超百亿元，如此诱人的经济利益，使得平台难以抗拒大力推广免密支付的冲动。
监管有规，执行却难
针对免密支付和自动扣款存在的问题，国家已出台相关规定加以约束。2024 年 7 月 1 日起施行的《中华人民共和国消费者权益保护法实施条例》，明确要求经营者应当在消费者接受服务前和自动展期、自动续费等日期前，以显著方式提请消费者注意。国家市场监督管理总局 2021 年公布的《网络交易监督管理办法》也对自动续费问题提出相关要求，如自动续费需显著提示，且不得默认勾选，需由消费者自主选择。然而，现实情况是，部分平台对这些规定阳奉阴违，依旧我行我素。一旦免密支付导致的盗刷行为发生，用户想要向平台方和商家追责，可谓难如登天。平台往往以得到用户授权作为抗辩理由，而用户若要证明平台没能履行应尽义务，需经历复杂的举证流程，并承担高额成本。在一些盗刷案例中，各个环节暴露出风控缺失的严重问题，支付机构误认为苹果系统足够安全，因此放松了自身的风控；银行则认为来自支付宝、微信的请求已经过风控，也不再额外审核，最终导致不法分子的盗刷行为无人拦截。
免密支付本应是科技进步带给人们的便捷支付方式，但如今却因平台的逐利行为和监管执行的不到位，沦为侵害消费者权益的 “隐患”。平台方应严格按照国家要求，充分尊重消费者在支付上的自主权，并在免密支付和自动扣款相关功能上尽到提请义务；支付机构和银行则需要加强风控措施，确保对异常交易实施重点监控。唯有多方共同努力，才能真正守护消费者的钱包，让免密支付回归其安全、便捷的初衷。